Hướng dẫn cách vay tín chấp lãi suất thấp nhất thị trường hiện nay

Lãi suất vay tín chấp ngân hàng luôn là yếu tố được khách hàng quan tâm hàng đầu khi đi vay vốn. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp cho bạn một cái nhìn trực quan để dễ dàng so sánh mức lãi suất vay tín chấp của các nhóm Ngân hàng hiện nay.

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc không yêu cầu bảo lãnh. Ngân hàng chỉ dựa vào uy tín của cá nhân hoặc công ty mà cá nhân đó đang công tác để quyết định khoản cho vay.

Khoản vay tín chấp có thể vay từ 10 đến 500 triệu, thời gian vay từ 6 tháng tới 60 tháng tùy vào mức lương của từng người. Lương càng cao thì sẽ vay được càng nhiều.
Hiện nay có 2 hình thức vay tín chấp chính như sau:

Vay theo lương chuyển khoản: Là hình thức vay vốn không cần tài sản thế chấp mà dựa trên mức lương hàng tháng của người đi vay. Hình thức này áp dụng phổ biến ở mọi ngân hàng.
Vay theo lương tiền mặt: Là hình thức vay không cần phải thế chấp bất kì tài sản nào và cho vay dựa trên thu nhập thực tế hàng tháng. Hiện nay hình thức này được một số ngân hàng có triển khai.

Lãi suất vay tín chấp

Lãi suất của các ngân hàng cho các khoản vay sẽ khác nhau dựa trên nhiều yếu tố hoàn cảnh của bạn như thu nhập hằng tháng, hộ khẩu, số tiền vay, thời hạn vay..v.v…

Vay tín chấp là hình thức rất phổ biến trong mảng vay tiêu dùng, và yếu tố tiên quyết để khoản vay của bạn được duyệt là bảng sao kê lương hằng tháng. Chính vì thế, việc vay tín chấp theo lương có thủ tục rất đơn giản, người đi vay chỉ cần chứng minh thu nhập với mức lương ổn định. Thời hạn vay phổ biến của vay tín chấp rơi vào khoảng 12 – 48 tháng với lãi suất trung bình 15%/năm.

Cách loại lãi suất vay tín chấp

Còn về vấn đề mức lãi suất vay tín chấp ngân hàng nào thấp nhất thì điều này còn tùy thuộc vào hồ sơ vay của bạn. Như vậy họ sẽ căn cứ vào nghề nghiệp, công ty bạn đang làm việc, thu nhập hàng tháng, lịch sử tín dụng…

Đối với gói vay tín chấp có hai loại lãi suất:

– Lãi suất giảm dần là lãi suất được tính trên dư nợ hiện tại. Như vậy số tiền lãi người đi vay phải đóng giảm hàng tháng, hàng quý và hàng năm. Cách tính lãi suất giảm dần:

Số tiền phải trả hàng tháng = số tiền vay/thời gian vay + số tiền vay*lãi suất cố định hàng tháng.

Ví dụ: Số tiền vay tín chấp của bạn ở ngân hàng A là 300 triệu, thời gian vay trong 2 năm với mức lãi suất 12%/năm. Như vậy số tiền phải trả tháng 1 là 15.5 triệu, tháng 2 là 15.375 triệu, tháng 3 là 15.25 triệu…tháng cuối cùng là 12.625 triệu đồng.

– Lãi suất cố định là mức lãi suất được tính dựa trên dư nợ gốc ban đầu. Như vậy khoản tiền phải thanh toán theo thời gian không thay đổi. Cũng tương tự ví dụ trên, số tiền gốc bạn phải trả là 12,5 triệu/tháng, lãi phải trả là 3 triệu.

Nhìn chung 2 phương thức tính lãi suất trên đều có số tiền phải trả như nhau. Trên thực tế, các ngân hàng thường chọn cách tính lãi suất giảm dần để áp dụng cho gói vay tín chấp. Bởi họ mong muốn hạn chế rủi ro trong vấn đề quản lý thời gian vay của khách hàng.

Tổng hợp lãi suất vay tín chấp theo lương tại một số ngân hàng hiện nay

Bảng khảo sát lãi suất (tham khảo) vay tín chấp theo lương tại một số ngân hàng cập nhật vào đầu năm 2020 ( số liệu có thể đã thay đổi theo từng thời điểm và theo quyết định của các ngân hàng)

Ngân hàng	Mức lãi suất (năm)	Thời hạn vay tối đa	Yêu cầu thu nhập/tháng
Lienvietpostbank	15%	4 năm	5 triệu
Techcombank	16%	5 năm	5 triệu
VIB	17%	5 năm	6 triệu
VPbank	25%	5 năm	6 triệu
ACB	18%	5 năm	7 triệu
Citibank	18%	4 năm	10 triệu
ANZ	20%	5 năm	8 triệu
Maritime bank	20%	5 năm	5 triệu
HSBC	15,99%	4 năm	6 triệu
Prudential finance	18%	4 năm	4 triệu
Standard Chartered	20%	5 năm	6 triệu
HDbank	28%	3 năm	6,5 triệu
BIDV	12,6%	4 năm	3 triệu
Vietcombank	14,4%	5 năm	3 triệu
Vietinbank	14,5%	4 năm	3,5 triệu

Điều kiện vay vốn kinh doanh phổ biến hiện nay tại các ngân hàng uy tín

Nhìn chung, lãi suất vay tín chấp tại các ngân hàng có mức chênh lệch nhất định tương ứng với thời hạn vay tối đa và yêu cầu thu nhập hàng tháng. Từ bảng lãi suất dễ dàng thấy hiện tại BIDV đang giữ mức lãi suất thấp nhất: 12,4%/năm và cao nhất: HDbank lên tới 28%. Thời hạn vay tối đa tại các ngân hàng hầu hết là 4-5 năm trừ HDbank chỉ cho khách hàng vay tối đa 3 năm.

Vay tín chấp theo lương lãi suất thấp

Ngoài ra, những ngân hàng có vốn nước ngoài như Standard Chartered, Citibank, ANZ chọn hướng đi riêng, hướng tới đối tượng khách hàng tốt, có thu nhập khá cao ổn định với những chính sách ưu đãi hỗ trợ riêng, nên mức lãi suất vay tín chấp của các ngân hàng này đều khá cao ở mức 18% của Citibank và 20% với ANZ, Standard Chartered và Maritime bank.

Top 6 ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất thấp 2020

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm vay tín chấp. Nên vay của ngân hàng nào? Ngân hàng nào rẻ nhất? Là câu hỏi của nhiều người. Dưới đây là top 6 ngân hàng cho vay tín chấp theo lương lên đến 500 triệu tốt nhất được cập nhật tháng 11/2020:

Ngân hàng BIDV

Khi vay tín chấp theo lương tại BIDV, khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất là: 0,6%/tháng với các ưu điểm sau:

Không cần thế chấp tài sản
Thủ tục đơn giản, giải ngân trong 24h
Bảo mật khoản vay hoàn toàn với gia đình, bạn bè, cơ quan
Lãi suất vay từ 0.6%/tháng
Thời gian vay linh hoạt từ 1 – 6 Năm
Hạn mức vay từ 20tr tới 500tr

Để sử dụng sản phẩm vay này, người đi vay phải có các điều kiện sau:

Tuổi từ 18- 55 đối với nữ và 60 đối với nam. Riêng khách hàng làm trong lĩnh vực đặc thù (quân nhân chuyên nghiệp, giáo sư, sỹ quan…) phù hợp với độ tuổi lao động
Khách hàng đi làm hưởng lương Chuyển khoản hoặc tiền mặt
Hóa đơn điện nước, internet
Bảo hiểm nhân thọ > 1 năm
Có hợp đồng mua trả góp
Có thẻ tín dụng ngân hàng
Có giao dịch ATM nhiều

Các giấy tờ cần chuẩn bị gồm:

Đơn đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV);
CMND/Hộ chiếu.
Hộ khẩu thường trú/tạm trú.
Hợp đồng lao động.
Sao kê tài khoản trả lương 3 tháng gần nhất.

Ngân hàng Vietcombank

Ưu điểm:

Vietcombank đưa ra mức lãi suất ưu đãi 0,6%/tháng.
Thời hạn vay lên tới 5 năm.
Hạn mức cho vay lên tới 500 triệu.
Không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh của đơn vị đang công tác.
Thời gian giải ngân 2- 3 ngày làm việc.

Điều kiện vay:

Cán bộ quản lý điều hành vay vốn – Cán bộ, công chức, viên chức, người lao động làm việc theo chế độ biên chế nhà nước hoặc hợp đồng lao động (CBCNV), có vị trí quản lý điều hành từ cấp phòng hoặc tương đương trở lên có nhu cầu vay vốn tiêu dùng phù hợp với Quy định vay vốn của Vietcombank.
Cán bộ nhân viên vay vốn – Cán bộ, công chức, viên chức, người lao động làm việc theo chế độ biên chế nhà nước hoặc hợp đồng lao động tại các tổ chức có nhu cầu vay vốn tiêu dùng phù hợp với Quy định vay vốn của Vietcombank.
Khách hàng có độ tuổi Từ 21 – 55 (đối với nữ) và không quá 58 (đối với nam)
Lương chuyển khoản. Có 3 tháng lương gần nhất từ 5 triệu trở lên
Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên.

Các giấy tờ cần chuẩn bị gồm:

Đơn đề nghị vay vốn (theo mẫu Vietcombank);
CMND/Hộ chiếu.
Hộ khẩu thường trú/tạm trú.

Ngân hàng VPbank

Ưu điểm:

VPbank với lãi suất từ 0,9%/tháng.
Thời hạn vay lên tới 5 năm.
Hạn mức cho vay lên tới 500 triệu.
Thời gian giải ngân: 48h
Áp dụng cho cả lương chuyển khoản và tiền mặt

Điều kiện vay:

Lương chuyển khoản từ 4,5tr/ tháng ( 23tuổi >> )
Lương tiền mặt với cơ quan nhà nước hoăc top 500 và 1000 doanh nghiêp lớn nằm trong danh sách riêng của Ngân hàng VPbank.
Hỗ trợ vay với 4 đối tượng: Công an, bộ đội, bác sỹ, giáo viên với lãi suất ưu đãi hơn.
Thời hạn vay: Từ 1 đến 5 năm.

Các giấy tờ cần chuẩn bị gồm:

CMND/ Sổ hộ Khẩu.
Hợp đồng lao động bản photo.
Sao kê lương: Từ 3 > 6 tháng gần nhất ( Đối với các Công ty và Doanh nghiệp)
Xác nhận lương tiền mặt : 3 tháng gần nhất ( Đối với cơ quan nhà nước hoặc đơn vị nằm trong danh sách hợp nhất của riêng Vpbank)

Ngân hàng Sacombank

Ưu điểm:

Mức vay đến 16 lần thu nhập, tối đa 500 triệu đồng.
Thời gian vay tối đa 60 tháng.
Phương thức vay linh hoạt: trả góp theo dư nợ ban đầu (góp đều) hoặc theo dư nợ giảm dần.
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (thương tật, tử vong) thì toàn bộ dư nợ khoản vay của Khách hàng tại Sacombank do Công ty bảo hiểm chi trả thay (*).
Lãi suất tùy theo công ty từ 1%/tháng

Điều kiện vay:

Khách hàng có hợp đồng lao động chính thức, thu nhập ổn định.
Khách hàng có thu nhập bình quân trong 03 tháng gần nhất tối thiểu 05 triệu đồng/tháng đối với khách hàng đang làm việc tại Tp.Hà Nội và Tp.HCM hoặc 03 triệu đồng/tháng đối với khách hàng đang làm việc tại tại các địa bàn khác.

Giấy tờ cần chuẩn bị gồm:

Bản chính giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank.
Bản sao CMND/CCCD/hộ chiếu;
Hộ khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay.
Bản sao Hợp đồng lao động chính thức tại đơn vị công tác hiện tại.
Bản chính sao kê lương 03 tháng gần nhất.

Techcombank

Ưu điểm:

Lãi: 1,5%/tháng.
Khoản vay tối đa 300 triệu.
Giải ngân nhanh, thủ tục đơn giản.
Thời gian vay tối đa: 60 tháng.

Điều kiện vay:

Thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi.
Có hợp đồng lao động thời hạn từ 3 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn
Tổng thu nhập từ 3,5 triệu đồng/ tháng trở lên
Hộ khẩu thường trú/ KT3 tại Techcombank đăng ký vay vốn
Một số điều kiện khác theo quy định của Techcombank

Hồ sơ vay vốn:

Đơn đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng vay vốn (theo mẫu của Techcombank).
CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực.
Sổ Hộ khẩu
Hợp đồng lao động hoặc các giấy tờ tương đương thể hiện vị trí và thâm niên công tác.
Giấy tờ chứng minh thu nhập
Các giấy tờ liên quan khác (nếu có).

Maritime Bank

Ưu đãi:

Lãi suất khi vay tiêu dùng theo lương lãi suất dao động 0,8 – 1.3%/tháng.
Vay tối đa 24 lần lương lên tới 500 triệu.
Thời hạn: lên tới 5 năm.

Điều kiện vay:

Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi
Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của Maritime Bank.
Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.
Thu nhập tối thiểu tại quận nội thành Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh: 5 triệu đồng/tháng, các khu vực khác: 4 triệu đồng/tháng.
Đối tượng cán bộ công chức, viên chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước: Thu nhập có thể chuyển khoản hoặc tiền mặt, từ 2 triệu/tháng trở lên.

Hồ sơ vay vốn:

Đơn đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng vay vốn (theo mẫu của Maritime bank).
CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực.
Sổ Hộ khẩu.
Hợp đồng lao động hoặc các giấy tờ tương đương thể hiện vị trí và thâm niên công tác.
Giấy tờ chứng minh thu nhập.
Các giấy tờ liên quan khác (nếu có).

Lãi suất vay tín chấp theo lương

Mỗi ngân hàng khi cho vay theo lương sẽ công bố mức lãi suất vay khác nhau. Theo đó, tùy thuộc vào địa bàn của khách hàng, mức thu nhập và tỷ lệ vay vốn của khách hàng để tổ chức, đơn vị tài chính đưa ra mức lãi phù hợp nhất.

Thông thường các ngân hàng cho vay vốn tín chấp theo bảng lương bằng hình thức liên kết qua tài khoản chi trả lương tại các cơ quan, doanh nghiệp. Do đó, việc vay tín chấp theo lương sẽ cực kì đơn giản, khách hàng không cần phải chứng minh quá nhiều về nhân thân cũng như khả năng tài chính.

Lúc này mức vay tối đa thường sẽ là bằng 12 tháng lương với thời gian vay tối đa là 48 tháng, mức lãi suất vay cũng cực thấp dao động chỉ từ 14 – 15%/năm.

Còn với một số ngân hàng cho vay theo lương với mọi đối tượng khách hàng làm việc tại tất cả các doanh nghiệp (kể cả không có tài khoản lương tại chính ngân hàng vay vốn)… Khách hàng sẽ được tính mức lãi suất tùy theo mức độ của khoản vay. Ví dụ như ngân hàng VPBank hiện tại đưa ra lãi suất vay tín chấp dao động từ 18 – 35%/năm tính theo dư nợ giảm dần và khoản nợ gốc và lãi định kỳ trả hàng tháng là bằng nhau.

Hay vay tiền mặt tại ngân hàng Sacombank có 2 phương thức trả nợ linh hoạt là theo dư nợ giảm dần lãi suất 0.93%/tháng hoặc vốn lãi chia đều hàng tháng với lãi suất 0.73%/tháng.

Nói chung mức lãi suất sẽ được ngân hàng đưa ra ở mức thích hợp nhất, phù hợp với khoản vay và thu nhập của khách hàng.

Xem thêm: Lạm phát là gì? Ảnh hưởng của lạm phát đến kinh tế quốc gia

Ưu – Nhược điểm khi vay tín chấp theo lương

Ưu điểm

Không cần tài sản đảm bảo và bên bảo lãnh thứ 3
Mức lãi suất hấp dẫn, linh hoạt và phù hợp với hạn mức vay
Được hưởng nhiều ưu đãi từ ngân hàng
Đảm bảo bởi các thương hiệu ngân hàng uy tín
Tạo điều kiện cho khách hàng có được một khoản tiền theo mong muốn
Hồ sơ thủ tục dễ dàng, tiện lợi và giải ngân nhanh.

Nhược điểm

Mức lãi suất không cố định, có thể thay đổi theo kỳ thanh toán
Nhiều loại giấy tờ đảm bảo và các thủ tục hành chính phức tạp
Khách hàng phải chịu nhiều khoản phí: Phí thẩm định, phí công chứng…
Ngân hàng lọc và phân loại hồ sơ rất khắt khe. Bạn có thể sẽ phải chịu mức lãi suất không ưu đãi do hồ sơ bị phân loại vào nhóm không tốt.
Ngân hàng áp dụng mức phí phạt cao với những khách hàng trả chậm hoặc trả nợ trước hạn

Có nên vay theo lương?

Thực tế cho thấy, vay theo bảng lương sẽ giúp bạn giải quyết được vấn đề tài chính trong trường hợp cần đến tiền. Ngoài ra, bạn NÊN vay vốn tín chấp theo lương tại ngân hàng bởi những lý do sau:

Không cần tài sản đảm bảo và người thứ 3 bảo lãnh
Được đảm bảo bởi thương hiệu và uy tín của các ngân hàng
Mức lãi suất hấp dẫn, linh hoạt
Nhận nhiều ưu đãi từ ngân hàng
Giải quyết được các nhu cầu cá nhân trong trường hợp cần gấp tài chính mà không cần phải thế chấp tài sản.
Thủ tục đơn giản và tiện lợi

Điều kiện và thủ tục vay theo lương

Điều kiện vay vốn

Khách hàng muốn vay theo lương, cần đáp ứng các điều kiện sau:

Người được vay nằm trong độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi.
Thu nhập hàng tháng phải trên 3.000.000 triệu đồng (bao gồm cả tiền lương và tiền hoa hồng).
Phải có hợp đồng lao động chứng minh người vay vốn đang làm việc tại công ty, doanh nghiệp đó.
Trường hợp không có hợp đồng lao động các bạn phải có được giấy xác nhận công tác.
Phải có sao kê bảng lương trong 3 tháng gần nhất, giấy xác nhận lương photo.

Thủ tục vay theo lương

Những thủ tục vay theo bảng lương khá đơn giản, dường như ngân hàng nào cũng có những thủ tục giấy tờ tương tự như vậy, các bạn cần chú ý những giấy tờ sau đây:

Sổ hộ khẩu. Nếu như bạn đang sinh sống ở nơi khác, không giống với thông tin ghi trên sổ hộ khẩu thì phải có sổ tạm trú.
Hình thẻ 3×4.
Giấy chứng minh nhân dân.
Giấy tờ chứng minh công việc hiện tại: phải có hợp đồng lao động, hoặc quyết bổ nhiệm. Nếu như bị thất lạc hợp đồng lao động thì người đi vay phải làm mẫu xác nhận công tác để chứng minh công việc.
Những giấy tờ chứng minh để thu thập: bảng lương, phiếu lương,… nếu như bị mất các bạn có thể dùng mẫu Xác nhận lương để làm chứng từ.

Có thể thấy, vay theo lương là hình thức vay được khuyến khích nhất hiện nay, nhất là những người chưa có tài sản đảm bảo. Hình thức vay này sẽ giúp bạn có tiền nhanh chóng để giải quyết công việc với mức lãi suất phù hợp. Nếu muốn vay vốn tín chấp theo hình thức này, các bạn nên tìm hiểu kỹ tại ngân hàng bạn được chuyển lương hàng tháng.

Đáng chú ý: Hướng dẫn cách tính lãi suất ngân hàng nhanh và chính xác nhất 2020

Hữu Đệ – ATP Media