Rủi ro tín dụng các rủi ro tín dụng có khả năng xảy đến bất cứ lúc nào và có thể gây có thể những hậu quả vô cùng nghiêm trọng cho cả ngân hàng và người đi vay. Cùng tìm và phân tích thêm nhiều nội dung qua bài viết dưới đây nhé.
Table of Contents
Rủi ro tín dụng là gì?
Nguy cơ tín dụng (Credit risk) là những nguy cơ khi người sử dụng vay không thực hiện theo đúng điều khoản quy định của hợp đồng tín dụng, trong đó phổ biến nhất là không thu hồi được khoản tiền cho vay do khách hàng không có khả năng chi trả.
Bạn có khả năng hiểu đây là tình trạng tổn thất về tài chính khi gặp sự cố trong giao dịch. Khi nguy cơ tín dụng xảy ra bạn sẽ không trả được tiền gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng. Lúc này tổ chức tài chính sẽ bị tổn thất trầm trọng. Nếu tình trạng này để lâu thì nó còn gây tác động tới nền kinh tế chung của quốc gia.
Nguy cơ tín dụng không bị giới hạn ở hoạt động cho vay tiền trả góp. Mà tình trạng này xảy ra ở nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác của tổ chức tài chính. Cụ thể như:
- Bảo lãnh
- Đảm bảo
- Chấp nhận tài trợ thương mại
- Thị trường chứng khoán.
Xem thêm: Nên mở thẻ tín dụng ngân hàng nào?
Tác nhân rủi ro tín dụng là vì đâu?
Nguy cơ tín dụng xuất hiện do nhiều nguyên nhân không giống nhau. Trong số đó nguyên nhân chính trọng điểm bắt nguồn từ các hoàn cảnh sau đây.
Nguy cơ tín dụng do ảnh hưởng của môi trường
Tổ chức tài chính là một trong những tổ chức công việc quy mô lớn do đó ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng từ các tác nhân bên ngoài một bí quyết mãnh liệt. Trong đó nguy cơ tín dụng bị tác động nhiều bởi môi trường kinh tế, chủ đạo trị, văn hóa, xã hội,… vì lẽ đó khi nền kinh tế quốc gia ổn định thì rủi ro tài chủ đạo ít khi xuất hiện.
Rủi ro tín dụng do ngân hàng
Nguy cơ tài chính ngoài bị tác động bởi môi trường bên ngoài thì tác động từ chính ngân hàng cao hơn. Ngân hàng sẽ cho các đối tượng mục tiêu có thể chi trả vay vốn bằng cách xem xét số lượng tài sản, nguồn thu nhập chính, phụ,…
Tuy nhiên đến thời điểm hoàn trả gốc và lãi người vay không có đủ khả năng chi trả. Vì thế tổ chức tài chính phải điều chỉnh lại phương án dự phòng nguy cơ tín dụng. Dù vậy nó vẫn làm ảnh hưởng đến công thức xoay vòng vốn của ngân hàng. Điều này làm xác suất nguy cơ tín dụng chiếm phần trăm cao.
Nguy cơ tín dụng do người tiêu dùng
Mục đích vay tín chấp, vay thế chấp của mỗi bạn là không giống nhau và người vay sử dụng số tiền vay như thế nào ngân hàng chẳng thể làm chủ.
Do đó khi có người cố tình lừa đảo không thanh toán đúng hạn cho ngân hàng thì nó sẽ khiến bộ máy bị vấn đề. Như vậy tổ chức cho vay sẽ không thể quản trị rủi ro tín dụng chính vì thế đây cũng là tác nhân dẫn tới trạng thái rủi ro này.
Tác nhân rủi ro tín dụng do người sử dụng có thể đến từ người sử dụng cá nhân lẫn công ty.
Quản lý nguy cơ tín dụng như thế nào?
Chúng ta đều biết công việc tín dụng của tổ chức tài chính luôn tiềm ẩn những rủi ro và tác hại của những rủi ro đó đối với hoạt động tổ chức tài chính là vô cùng lớn. Ngoài ra sẽ còn ảnh hưởng tới cả người sử dụng và nền kinh tế của cả một quốc gia. Bởi vậy việc quản lý rủi ro tín dụng là điều cực kì thiết yếu. Nội dung quản lý nguy cơ tín dụng được quy định cụ thể tại Thông tư 13/2018/TT-NHNN và được sửa đổi tại Thông tư 40/2018/TT-NHNN.
Hậu quả của nguy cơ tín dụng
Đối với ngân hàng
Lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút do rủi ro tín dụng
RRTD ngoài việc dẫn đến các khoản nợ khó đòi còn phát sinh thêm các chi phí khác như tiền của quản lý, trích lập dự phòng nguy cơ, giám sát, thu nợ… cao hơn nhiều so với khoản thu nhập từ việc tăng lãi suất NQH. Thực tế, ngân hàng khó có thể thu hồi phong phú gốc và lãi của món nợ này.
Trong khi đó, hàng tháng tổ chức tài chính vẫn phải trả lãi cho các khoản tiền gởi. Vì thế, một khoản tiền không những không sinh được lãi và quay vòng cho người sử dụng khác vay mà còn có nguy cơ bị hao hụt hoặc chẳng thể thu hồi khiến lợi nhuận của ngân hàng giảm đáng kể.
Dẫn đến nguy cơ thanh khoản, nghiêm trọng hơn là nguy cơ phá sản của tổ chức tài chính
Thực tế, các khoản tiền gởi tiết kiệm của khách hàng vẫn phải thanh toán đúng kỳ hạn trong thời gian các khoản tiền vay của người sử dụng lại đừng nên hoàn trả đúng hạn. Nếu ngân hàng không để lại đủ sức chi trả, không đi vay các tổ chức tài chính, định chế tài chính khác, NHNN hoặc bán tài sản của mình thì khả năng chi trả của tổ chức tài chính sẽ bị trở nên yếu ớt, vướng phải vấn đề lớn trong rủi ro thanh khoản.
Rủi ro tín dụng dần dần, nguy cơ thanh khoản trở nên trầm trọng, ngân hàng mất năng lực thanh toán thì tất yếu dẫn tới sự sụp đổ của tổ chức tài chính. Để tiếp tục tồn tại, tổ chức tài chính buộc phải sáp nhập, bị tổ chức tài chính khác mua lại hoặc được NHNN “cứu” nhưng cần chịu sự quản lý quan trọng. Bên cạnh đó, tổ chức tài chính cũng có sự biến động nhân sự lớn do việc tái cơ cấu mạnh mẽ. Vì vậy, sẽ có nhiều cán bộ bị sa thải, nghỉ việc hoặc thuyên chuyển công tác.
Xem thêm :Nhân viên tín dụng ngân hàng là gì? Mô tả công việc chi tiết
Làm ảnh hưởng đến đáng tin cậy của ngân hàn
Tình trạng mất năng lực chi trả tái diễn nhiều lần hoặc những thông tin về nguy cơ tín dụng, nợ xấu của ngân hàng bị mách nhỏ ra công chúng, đáng tin cậy của tổ chức tài chính trên thị trường tài chủ đạo sẽ bị giảm sút, đây là cơ hội tốt cho các đối thủ cạnh tranh giành giật thị trường và người sử dụng. Sau khi đã mất tín nhiệm thì ngân hàng rất khó có khả năng gây dựng lại hình ảnh tốt đẹp như trong quá khứ.
Đối với khách hàng
Những khoản nợ do không trả gốc và lãi đúng hạn bị chuyển xuống nhóm nợ khác sẽ càng tăng thêm sức ép và gánh nặng cho người đi vay nếu như họ đang gặp điều kiện thị trường và sự cố bất lợi trong thời gian dùng vốn vay. Người tiêu dùng có khả năng phải chịu phí phạt và sự quản lý ngặt nghèo hơn của tổ chức tài chính.
Nếu nguy cơ tín dụng xảy ra nhiều, các tổ chức tài chính sẽ thắt chặt công thức tín dụng hơn, làm cho thủ tục cấp vốn ngày một thêm phức tạp, mất nhiều thời gian và người tiêu dùng khó đến gần hơn nguồn vốn hơn.
Đối với nền kinh tế
Rủi ro tín dụng mở bài cho chu kỳ lạm phát mới, làm nghiêm trọng thêm trạng thái thất nghiệp và các doanh nghiệp sẽ ngần ngại vay vốn để mở rộng sản xuất. Nó còn gây tâm lý hoang mang cho quần chúng, khiến họ giảm lòng tin vào sự lành mạnh và vững chắc của hệ thống tài chủ đạo đất nước, vào chính sách tiền tệ của nhà nước, gây ra quyết định tiêu sử dụng và tích luỹ cho đầu tư không hiệu quả.
Xem thêm: Khái niệm nhân viên tín dụng là gì? Những điều bạn cần biết
Bài viết đã cung cấp đến cho các bạn đọc thông tin về rủi ro tín dụng và những hậu quả bạn cần biết. Hy vọng nhũng thông tin trên của bài viết sẽ hữu ích với các bạn đọc. Cảm ơn các bạn đã dành thời gian để xem qua bài viết này nhé.
Mỹ Phượng – Tổng hợp & chỉnh sửa
Tham khảo ( luatminhkhue.vn, luatduonggia.vn, … )
Discussion about this post