Hiện nay gởi tiết kiệm ngân hàng được coi là hình thức đầu tư an toàn nhất mà còn có thêm tiền lời sau một khoảng thời gian. Nhưng nếu như bất đắt dĩ bạn muốn rút tiền gửi trước thời hạn này để sử dụng thì phải làm sau, thủ tục sẽ như thế nào. Cùng tindung.com.vn khám phá nhé.
Có rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn được không?
Trước khi tìm hiểu về vấn đề này, bạn cần hiểu rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn là gì. Giả sử bạn có sổ tiết kiệm kỳ hạn 18 tháng mở tại ngân hàng X, tuy nhiên trước khi đến hạn tất toán sổ, bạn lại có việc cần tiền mặt gấp. Việc rút tiền từ sổ tiết kiệm, cho dù trước hạn tất toán chỉ 1 – 2 ngày hay thậm chí ít hơn, đều được coi là rút tiền tiết kiệm trước hạn.
Hiện nay, các ngân hàng đều có chính sách cho tất toán sổ tiết kiệm trước hạn vì vậy bạn hoàn toàn có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn. Lợi ích của tất toán sổ tiết kiệm trước hạn đương nhiên việc là bạn có tiền để xử lý những công việc cần thiết. Tuy vậy, bạn cũng sẽ gặp phải một vài bất lợi nếu như quyết định tất toán sổ trước hạn.
Theo Điều 16 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, để rút tiền gửi trước hạn khách hàng cần đảm bảo các điều kiện sau:
“1. Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
2. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
3. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép người gửi tiền rút tiền trước thời hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16; tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được quyền quy định mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
4. Người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ được rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên.
5. Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn.”
Tóm lại, với các nội dung trên khách hàng hoàn toàn có thể rút tiền trước kì hạn, tùy vào nhu cầu của mỗi người mà có quyết định khác nhau. Ngân hàng sẽ tiến hành giải quyết theo nhu cầu của khách hàng.
Xem thêm: Hướng dẫn cách rút tiền từ Paypal về tài khoản ngân hàng mới nhất 2020
Rủi ro khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn
Phải chịu phí phạt
Rút tiền gửi trước thời hạn sẽ bị phạt một khoản tiền, khiến nhiều khách hàng cảm giác khó chịu và cho rằng đây là một điều vô lý. Theo tâm lý người gửi tiền, nếu khách hàng muốn rút tiền gửi trước hạn sẽ chỉ mất lãi chứ không thể bị phạt tiền.
Trước giận dữ của khách hàng, một số ngân hàng đang thay đổi các quy định cho mềm hơn về việc rút tiền gửi trước hạn. Nếu khách hàng có thỏa thuận trước với ngân hàng về việc rút trước kì hạn, ngân hàng sẽ tự quyết định mức lãi suất trả, còn nếu không thông báo, thỏa thuận trước thì mới phải trả lãi không kỳ hạn và thu phí.
Song song, để hạn chế sự phản ứng gay gắt, các cán bộ ngân hàng sẽ thông báo trước với khách hàng về những quy định, mức phạt nếu rút tiền gửi trước hạn. Hơn hết, để đa đạng hình thức, ngân hàng ra nhiều gói gửi tiết kiệm khác nhau, có gói cam kết không được rút tiền trước hạn, có gói được rút trước hạn nhưng vẫn được hưởng lãi suất phù hợp.
Xem thêm: Vay tín chấp là gì? Những điều cần biết về vay tín chấp
Lãi suất tiền gửi khi rút tiền trước thời hạn
Theo Thông tư số 04/2011/TT-NHNN việc thực hiện Quy chế về tiền gửi tiết kiệm đã công bố về chi tiết lãi suất được hưởng nếu khách hàng đòi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, cụ thể các tổ chức tín dụng ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất tối đa nhất là mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của mình.
Việc ban hành thông tư số 04 giúp bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và góp phần giữ ổn định thị trường tiền tệ, giảm sự thay đổi dòng tiền tệ.
Lãi suất khi rút tiền trước thời hạn tại một số ngân hàng hiện nay như: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, Techcombank, Sacombank, TPbank… đang được rất nhiều người quan tâm. Tùy mỗi ngân hàng có những quy định khác nhau nhưng đều có sự tương tự và thường chia làm hai hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm linh hoạt. Khi đó, mức tính lãi suất cũng khác nhau theo từng gói, cụ thể:
Xem thêm: Quy trình tuyển dụng nhân viên nhà hàng, khách sạn
Gửi tiết kiệm thông thường
Với thể loại này, ngân hàng hoàn toàn cho phép bạn rút tiền gửi trước thời hạn. Không những thế khi bạn rút tiền ngân hàng sẽ chỉ chi trả cho bạn mức lãi suất bằng với lãi suất gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Mức lãi suất này rất thấp như là bạn để tiền vào tài khoản ATM và chưa tới 1%/năm.
Nếu bạn nhận lãi định kỳ (tháng/quý) thì số tiền lãi bạn vừa mới nhận được phải trả lại cho ngân hàng bằng khấu trừ vào phần tiền lãi không kỳ hạn.
Ví dụ: Nếu bạn đã gửi 200 triệu đồng tại ngân Vietcombank với chu kỳ 12 tháng. Cho đến nay đã được 9 tháng và bạn muốn rút tiền trước thời hạn. Khi đó ngân hàng sẽ chi trả cho bạn số tài khoản lãi khoảng vài trăm nghìn đồng bằng với lãi suất gửi không kỳ hạn. Và bạn sẽ bị mất khoảng hơn 10 triệu tiền lãi đáng lẽ được hưởng. Đây là một thiệt hại không phải nhỏ.
Gửi tiết kiệm linh động
Một số ngân hàng, như Agribank và Techcombank có loại gửi tiết kiệm linh hoạt giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc dùng tiền gửi. Nghĩa là khi bạn gửi tiền có kỳ hạn và có nhu cầu rút một phần tiền gửi trước thời hạn thì ngân hàng sẽ chỉ tính lãi suất không kỳ hạn cho phần tiền bạn rút ra. Phần tiền còn lại trong tài khoản gửi sẽ vẫn được tính theo lãi suất có kỳ hạn giống như ban đầu.
Ngân hàng Sacombank còn hỗ trợ khách hàng đăng ký các kỳ hạn rút linh động. Khi đó, nếu bạn có như cầu rút tiền trước kỳ hạn Sacombank thì vẫn được hưởng lãi suất theo kỳ hạn mà ngân hàng quy định.
Như vậy, hầu hết các ngân hàng hoàn toàn giúp cho khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn. Khi cần rút tiền, khách hàng phải thông báo cho ngân hàng trước vài ngày. Mỗi ngân hàng có quy định không giống nhau và lệ thuộc vào số vốn khách hàng cần rút.
Xem thêm: Tỉ giá hối đoái (Exchange rate) là gì? Phân loại, vai trò và các nhân tố ảnh hưởng
Cách tính lãi suất tiết kiệm
Lãi suất tiết kiệm ngân hàng thường được hiểu là lãi suất %/năm. Công thức tính:
Số tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất (%/năm) x Số ngày thực gửi / 365
Ví dụ bạn gửi số tiền 100 triệu với lãi suất 7%/năm cho kỳ hạn 6 tháng từ ngày 1/1/2018 đến 1/7/2018, số tiền lãi nhận được là:
Số tiền lãi = 100.000.000 x 7% x 181 / 365 = 3,371,233
Có cách nào tránh được rủi ro khi rút tiền trước hạn?
Để có thể tránh được nguy cơ khi rút tiền trước hạn thì tùy vào kỳ hạn gửi, số tiền gửi và số tháng bạn đang có được trong kỳ hạn, ngân hàng sẽ tư vấn cho bạn cách lấy sổ tiết kiệm đó vay tiền trong thời gian còn lại bạn sẽ phải trả 1 số tiền nhỏ hơn số tiền mà bạn được lĩnh.
Tới cuối kỳ tất toán sổ tiết kiệm bạn sẽ được lĩnh số tiền chênh lệch giữa tiền lãi gửi đúng kỳ bạn bạn đã gửi và số tài nguyên vay ngân hàng thế chấp bằng chính sổ gửi của bạn.
Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm tại ngân hàng Vietinbank, với số tiền 100 triệu, thời hạn 18 tháng. Nhưng bạn tới tháng 15 đang rút tiền, nếu mình rút thì tiền lãi suất sẽ trở thành lãi suất không kỳ hạn sẽ lãnh được rất ít tiền.
Chính cho nên để tránh rủi ro khi rút tiền trước hạn hãy thế chấp sổ tiết kiệm của mình ngay chính tại ngân hàng Vietinbank và vay đúng số tiền 100 triệu này trong kỳ hạn đúng với số ngày mình sẽ được lãnh sổ cắt giảm.
Giả sử mình sẽ thế chấp sổ tiết kiệm và vay 100 triệu trong 3 tháng với lãi suất 8% chẳng hạn. Thì số tiền lãi mình trả ngân hàng sẽ rất ít đối với số vốn lãi mình lãnh trong vòng 18 tháng.
Ngoài ra ngân hàng Techcombank giúp khách hàng đầu tư một cách có hiệu quả với sản phẩm “Tiền gửi Rút gốc linh hoạt”. Khách hàng không cần trực tiếp đến ngân hàng mà vẫn có thể nhanh chóng nhận được các thông tin về tài khoản, lãi suất thông qua các dịch vụ tự động thông báo số dư bất cứ khi nào. Sản phẩm giúp cho khách hàng sử dụng vốn một cách linh hoạt, có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn mà vẫn đảm bảo sinh lời.
Thủ tục rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn
Thủ tục rút tiền
Theo khoản 1 Điều 15 Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, khách hàng khi có nhu cầu rút tiền trước hạn cần đảm bảo các thủ tục sau:
“1. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:
- a. Xuất trình thẻ tiết kiệm
- b. Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
- c. Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực).
- d. Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản 1 Điều này phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
- e. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định.”
Cách rút tiền trước hạn
Hiện nay để rút tiền gửi tiết kiệm khách hàng có thể sử dụng 2 cách làm thông dụng nhất đó là:
- Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng gửi tiền để rút tiền: Bạn sẽ mang theo sổ/thẻ tiết kiệm và các giấy tờ theo quy định của ngân hàng, nhân viên ngân hàng sẽ hướng dẫn bạn từng bước chi tiết.
- Rút tiền trực tuyến: Bạn có thể rút qua cây ATM hoặc qua Internet Banking.
Để nắm được chi tiết các bước rút tiền theo từng cách nêu trên bạn hãy xem thêm trong bài viết sau:
Để hưởng lợi ích tối đa khi mang tiền đi gửi tiết kiệm, khách hàng nên cân nhắc thật kỹ hình thức gửi tiết kiệm tốt nhất và tránh rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn để không bị mất các khoản lãi không hề nhỏ. Tốt nhất bạn hãy liên hệ với nhân viên của các ngân hàng để được tư vấn cụ thể trước khi quyết định gửi tiết kiệm.
Những bất lợi gì khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn
Các ngân hàng thương mại cũng là một tổ chức kinh tế và họ không thể hoạt động nếu không có lợi nhuận. Chính vì vậy họ buộc phải điều chỉnh cách tính lãi nếu như khách hàng tất toán sổ tiết kiệm trước hạn. Số lãi nhận được khi khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn đương nhiên sẽ ít hơn so với bình thường, tuy vậy ít hơn bao nhiêu còn phụ thuộc vào từng sản phẩm gửi tiết kiệm cũng như quy định của từng ngân hàng.
Đối với sản phẩm gửi tiết kiệm thông thường: Khi bạn yêu cầu tất toán sổ tiết kiệm trước hạn thì toàn bộ số tiền trong sổ vẫn sẽ được tính lãi, nhưng lãi suất này là lãi suất không kỳ hạn, rất thấp. Lãi suất không kỳ hạn nhiều ngân hàng chỉ rơi ở mức 0,1 – 0,3%/năm, nhỏ hơn rất nhiều lần so với lãi suất gửi tiết kiệm thông thường (với kỳ hạn 18 tháng là khoảng 7%/năm).
Như vậy, trong trường hợp bạn gửi tiền tiết kiệm với hình thức nhận lãi cuối kỳ thì bạn có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn bất cứ lúc nào, đến ngày tất toán, lãi bạn nhận được sẽ là phần lãi được tính theo lãi suất không kỳ hạn.
Còn trường hợp bạn gửi tiền tiết kiệm với hình thức lĩnh lãi đình kỳ (hàng tháng/quý/bán niên,…), do bạn đã được nhận lãi trước đó nên khoản tiền lãi và gốc đến ngày tất toán sổ sẽ được tính toán lại. Theo đó chênh lệch khoản tiền lãi sẽ được trừ thẳng vào khoản tiền gốc mà bạn gửi tại ngân hàng.
Đối với sản phẩm gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt: Bạn vẫn có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn nhưng chỉ khoản tiền bị rút ra là bị tính lãi suất không kỳ hạn. Số tiền còn lại trong sổ tiết kiệm vẫn được tính lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn như bình thường. Điều này đảm bảo khách hàng vẫn có tiền khi cần nhưng không làm mất gần như toàn bộ tiền lãi như sản phẩm tiết kiệm thường.
Như vậy, tùy trường hợp bạn gửi tiết kiệm mà các thiệt hại có thể gặp phải khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn là khác nhau. Chính vì vậy, việc lựa chọn gửi tiết kiệm theo loại hình nào cũng rất quan trọng. Nếu như bạn đang thực sự rất cần tiền mặt, trước khi có ý định rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, hãy cố gắng huy động tối đa tiền bạc từ người thân bạn bè.
Nếu như bạn bắt buộc phải tất toán sổ trước hạn, hãy cân nhắc thật kỹ vì bạn có thể sắp mất đi một số tiền lãi rất lớn. Ngoài ra bạn cũng lưu ý phải báo trước ngân hàng nếu muốn tất toán sổ tiết kiệm sớm, với trường hợp khoản tiền gửi dưới 1 tỷ đồng, thời gian báo trước là 1 ngày, trường hợp khác bạn liên hệ với ngân hàng để biết thêm chính sách cụ thể.
Xem thêm: Cách mở tài khoản ngân hàng Vietcombank mới nhất 2020
Nguồn: Tổng Hợp
